El mercado ofrece una amplia gama de opciones de tipos de créditos, los cuales dependen de la necesidad de cada persona; los mismos van desde aquellos de consumo hasta microcréditos, cada uno con sus propias características y requisitos, pero ¿qué tipo de crédito es el más beneficioso para usted?.Esta guía le ayudará a tomar una decisión informada para impulsar sus proyectos en el nuevo año.
Con la llegada del nuevo año, es un momento ideal para que los ecuatorianos planifiquen y optimicen la gestión de sus finanzas personales. Por ello, Equifax Ecuador comparte una guía práctica para comprender los diferentes tipos de préstamos disponibles en el país, sus características y las consideraciones clave para tener en cuenta al momento de solicitar un crédito o una compra a crédito. Esta información es esencial para que las personas puedan tomar decisiones informadas y responsables, promoviendo una gestión eficiente de sus recursos.
A continuación, se exponen algunos de los principales tipos de crédito a los que las personas pueden acceder según sus necesidades:
- Crédito de consumo
Según el Barómetro del Acceso al Crédito en Ecuador 2024, elaborado por la alianza Equifax-Universidad Andina Simón Bolívar, de 2019 a 2023 el crédito de consumo representa el 79% del volumen total de operaciones del sector financiero nacional, consolidándose como un
pilar fundamental para el dinamismo de la economía. Este tipo de crédito generalmente está destinado a la adquisición de bienes y servicios duraderos y no duraderos; se suele otorgar a corto o mediano plazo, y puede ser utilizado para financiar desde compras de electrodomésticos, estudios dentro y fuera del país o la compra de automóviles, entre otras necesidades.
*Nota aclaratoria:
- El Barómetro del Acceso al Crédito en Ecuador recopila datos de 2019 a 2023. A partir de 2023, los burós de crédito recopilan la información de los créditos hipotecarios, es por ello que este documento no contiene en su edición estos datos.
- El Barómetro de Acceso al Crédito en Ecuador no incluye el análisis de tarjetas de crédito.
Características:
- Montos: Dependiendo de la institución financiera, los montos pueden variar según el perfil del solicitante.
- Plazo: Suele ser de corto a mediano plazo, generalmente de 12 a 48 meses.
- Tasa de interés: Las tasas de interés se adecúan según la institución financiera, con base a lo establecido por la Ley.
Consideraciones:
- Capacidad de pago: Antes de solicitar este tipo de crédito, es fundamental calcular la capacidad de pago para evitar el endeudamiento y el incumplimiento.
- Entrada. Si el crédito está destinado a la compra de un vehículo, por ejemplo, para aligerar la carga financiera, una recomendación es ahorrar para la entrada, un valor mínimo del 10% del valor del automotor.
- Crédito hipotecario
El préstamo hipotecario está destinado a la compra, construcción o mejora de una propiedad, ya sea una casa, oficina o terreno, y está respaldado por la propiedad misma. Debido a la naturaleza de este tipo de crédito, los plazos promedio son más largos y el monto mayor.
Características:
- Montos: Los montos promedio oscilan según el tipo de inmueble, debido a que el préstamo está respaldado por la propiedad.
- Plazo: Los plazos de los créditos hipotecarios pueden ser de 10, 15 o incluso 25 años.
- Tasas de interés: La tasa de interés que se concederá para los préstamos hipotecarios, fluctúa de acuerdo con el plazo, tomando como referencia la Tasa Efectiva Referencial del Segmento Inmobiliario publicada por el Banco Central del Ecuador.
Consideraciones:
- Valor de la propiedad comercial: El valor de la propiedad es un factor clave al momento de determinar el monto del crédito.
- Entrada: Generalmente, se requiere que la persona cuente con al menos el 5% del valor del inmueble, así que si está pensando en este 2025 optar por este tipo de crédito es fundamental que su plan de ahorros esté activo.
- Plazo largo: Es importante tener en cuenta que los plazos largos pueden generar un pago mensual más bajo, pero aumentan el costo total del crédito por los intereses acumulados. Al momento de pedir información solicite una explicación detallada del modelo de amortización que se utilizará, para tener certeza sobre la cuota mensual.
- Responsabilidad a largo plazo: Dado que es un crédito a largo plazo, es esencial asegurar la estabilidad financiera a lo largo de los años.
- Tarjeta de Crédito
Según datos del análisis “Tarjetas de Crédito, el inicio de la historia financiera de los jóvenes” desarrollado por Equifax, hasta junio de 2024, en Ecuador existen 3 millones de tarjetahabientes, que manejan en promedio dos tarjetas. Es importante considerar que las tarjetas de crédito también son un tipo de crédito de consumo y su uso también implica una responsabilidad que influye en nuestra salud financiera, como otros tipos de créditos.
Características:
- Cupo: El cupo de crédito está determinado por la institución financiera en función a condiciones del solicitante como: capacidad de pago, ingreso mensual, entre otros.
- Existen 2 modalidades de pago: El crédito diferido divide el pago de una compra específica en cuotas mensuales, con plazos que varían según la institución y pueden ser de 3, 6, 9, 12 o hasta 24 meses; y el crédito corriente es un préstamo de monto fijo que generalmente debe ser cancelado en su totalidad en un plazo de hasta 30 días.
- Tasa de interés: Depende del comercio y de la modalidad; generalmente, a mayor plazo existe una mayor tasa.
Consideraciones:
- Pagos puntuales: El pago puntual tiene un impacto positivo en el puntaje de crédito.
- Uso responsable: Aunque las tarjetas ofrecen flexibilidad, es importante usarlas de manera responsable para evitar endeudamiento y la falta de pago oportuno.
- Microcrédito
De acuerdo con datos de Equifax, el 20% de la cartera total de crédito corresponde al microcrédito. Este es un préstamo de bajo monto dirigido principalmente a emprendedores y personas de bajos recursos que necesitan financiamiento para iniciar o expandir pequeños
negocios. Estos créditos son otorgados por instituciones financieras especializadas o por cooperativas de ahorro y crédito.
Características:
- Montos menores: Generalmente, los montos de los microcréditos son más bajos que los créditos tradicionales. Aunque depende de cada entidad financiera.
- Plazo: Los plazos varían según la institución, pero suelen ser más cortos que los créditos hipotecarios, por lo general de 6 a 24 meses.
- Requisitos: Los requisitos suelen ser más flexibles, pero el préstamo puede estar sujeto a condiciones adicionales, como la presentación de un plan de negocio.
Consideraciones:
- Viabilidad del proyecto: Es fundamental contar con un plan de negocio sólido y una idea clara de cómo se utilizará el crédito para lograr el crecimiento empresarial.
- Cuidado con el sobreendeudamiento: Aunque el monto puede parecer bajo, es importante considerar que los intereses y el costo total del crédito pueden afectar las finanzas personales o del negocio si no se gestionan adecuadamente, evitando caer en mora
Ahora, una vez que sabemos sobre los tipos de crédito y cuáles son sus características, toma en cuenta estas recomendaciones generales que te ayudarán en tu planificación financiera 2025
Independientemente del tipo de crédito que elija, es fundamental llevar a cabo una planificación financiera adecuada. Algunas recomendaciones clave son:
- Revise su historial: Antes de solicitar un crédito, es recomendable verificar su historial crediticio para conocer las deudas en las que ya se ha comprometido, los montos mensuales que debe cancelar y verificar su capacidad de endeudamiento. Herramientas como las de Equifax Ecuador que puedes encontrar en https://www.equifax.com.ec/miscreditos/ te permiten acceder a esta información de manera rápida y confiable.
- Calcule su capacidad de pago: Asegúrese de que su deuda no supere el 30-40% de sus ingresos mensuales.
- Compara opciones: Antes de tomar cualquier decisión, compare las diferentes opciones de crédito, tasas de interés, plazos y condiciones ofrecidas por distintas instituciones.
- Es importante recordar que el Buró de Crédito no niega ni aprueba los créditos, sino que es una institución especializada en recopilar, gestionar y ofrecer información sobre el historial crediticio de los individuos y las empresas.
Dejar el miedo al crédito y emprender en la planificación financiera
Para David Castellanos, Gerente de Data y Analítica de Equifax Ecuador, el acceso al crédito es un motor esencial para la economía del país: «Es importante hacerlo con conocimiento y responsabilidad. La clave reside en la gestión responsable del mismo, considerando la capacidad de pago y planificando cuidadosamente su uso a largo plazo. Un manejo inadecuado puede llevar a situaciones financieras difíciles, mientras que una gestión proactiva permite aprovechar las oportunidades que el crédito ofrece para el crecimiento personal y económico.»