El impacto del sobreendeudamiento en el Ecuador
“Tres de cada diez personas con créditos vigentes en Ecuador tienen una calificación mala o pésima en el buró de crédito, siendo el crédito de consumo uno de los más afectados. Este dato refleja un panorama financiero alarmante en 2024, que se podría extender a este año”, revela César Coronel, abogado de Defensa Deudores Ecuador.
Según el Banco Central del Ecuador, en 2024 la economía se contrajo un 2,2% en el primer semestre, mientras que el consumo de los hogares disminuyó en la misma proporción en el segundo trimestre, en comparación con el mismo período del año anterior. Los prolongados cortes de energía entre abril y mayo, y nuevamente de septiembre a diciembre, agravaron esta crisis, ocasionando pérdidas superiores a USD 7.500 millones en los sectores industrial y comercial.
El empleo adecuado alcanzó apenas al 33,7 % de la población económicamente activa en noviembre, empujando a muchas familias hacia la informalidad. Esta precariedad económica ha llevado a un mayor uso de tarjetas de crédito con altas tasas de interés para cubrir necesidades básicas, generando un círculo vicioso de sobreendeudamiento.
En el sector de las microfinanzas, la situación es aún más crítica. La morosidad del microcrédito llegó al 12,1 % en las cooperativas más grandes y al 7,3 % en la banca privada, afectando a un segmento que depende de estos recursos para emergencias, consumo y vivienda. La inseguridad, la migración y la desaceleración económica han exacerbado esta problemática, convirtiendo a las deudas en una de las mayores preocupaciones de los ecuatorianos.
Un problema que requiere soluciones concretas
Coronel enfatiza que el sobreendeudamiento y la alta morosidad son reflejo de una realidad económica que debe ser atendida con urgencia. «El ecuatoriano tiene un buen carácter de pago. Las personas no dejan de pagar porque no quieren, sino porque no pueden hacerlo. Esta realidad debe ser comprendida por bancos, cooperativas y casas comerciales. Sin medidas estructurales, el sobreendeudamiento continuará afectando tanto a las familias como a la economía del país», señala y agrega que «cuando no hay empleo, las personas no tienen liquidez para pagar sus deudas, formando un círculo vicioso”.
Este panorama requiere que los candidatos incluyan en sus discursos y planes de gobierno propuestas claras al respecto. «La situación es alarmante. La reciente aprobación de la Ley Orgánica para el Alivio Financiero y el Fortalecimiento Económico de las Generaciones fue un paso importante, pero falta mucho por hacer. Es necesario continuar legislando a favor de los deudores, promoviendo mecanismos que permitan un alivio financiero sostenible y real», enfatizó Coronel y añadió que es “importante que los candidatos hablen sobre las deudas de los ecuatorianos, que propongan alternativas legales para enfrentar este problema y darles soluciones a los deudores. Esta es una problemática que en el próximo periodo presidencial y legislativo se debe afrontar con urgencia.”
Una de las medidas sugeridas por Coronel es la creación de una legislación similar a la de Insolvencia y Reemprendimiento, más conocida como Ley de Quiebra, que existe en Chile. “Es vital proteger a las familias ecuatorianas y fomentar una cultura de sostenibilidad financiera a través de un marco legal que permita a las personas o empresas con problemas financieros contar con mecanismos como la renegociación de deudas o, en los casos más graves, una quiebra voluntaria, lo que brindaría una segunda oportunidad al deudor para salir de los registros de morosidad y la rehabilitación financiera. Sin este tipo de iniciativas, el sobreendeudamiento continuará siendo un obstáculo insuperable para miles de ecuatorianos”, enfatiza.
El sobreendeudamiento no solo es una carga para quienes lo padecen, sino también un freno al crecimiento económico del país. Este es el momento para que los líderes políticos demuestren su compromiso con el bienestar de los ecuatorianos, abordando esta problemática de manera integral en sus planes de gobierno.